Face à la montée des menaces numériques, l'argent liquide réapparaît, non pas comme une relique du passé, mais comme un pilier essentiel des systèmes de paiement sécurisés et accessibles. La Suède et la Suisse prennent des mesures pour revenir sur leur politique en matière de monnaie numérique et inscrire l'usage de l'argent liquide dans la loi.
par Rhoda Wilson
Deux pays européens - la Suède, membre de l'UE mais non membre de la zone euro, et la Suisse, pays non membre de l'UE - offrent actuellement un éclairage intéressant sur la lutte mondiale pour préserver l'argent liquide comme moyen de paiement significatif.
Autrefois pionnière en matière d'«innovation» dans le domaine des paiements sans espèces, la Suède fait désormais volte-face afin de préserver l'argent liquide. En 2023, elle a abandonné son projet de couronne électronique et privilégie la sécurité de son système de paiement. Son ministère de la Défense, invoquant les vulnérabilités des services bancaires électroniques face aux cyberattaques, distribue des brochures conseillant aux ménages de conserver une réserve d'argent liquide d'au moins une semaine.
Parallèlement, le Mouvement pour la liberté en Suisse progresse vers l'inscription de l'argent liquide dans la Constitution.
Mais l'évolution de la situation souligne l'importance de maintenir une vigilance constante en 2026. Examinons cela de plus près.
L'enquête suédoise sur les espèces
Ces dernières années, la Suède a été pionnière en matière de paiements numériques, et les applications mobiles comme Swish ont dominé les transactions au point que la Suède est l'un des deux seuls pays au monde (avec la Norvège) où la quantité d'argent liquide en circulation est la plus faible (en pourcentage du PIB).
Cependant, en 2024, face aux inquiétudes croissantes concernant les menaces de cybersécurité, les coupures de courant et l'instabilité géopolitique, les autorités suédoises ont opéré un revirement et lancé une »enquête sur les espèces».
L'une des principales propositions issues de cette enquête est l'obligation d'accepter les paiements en espèces pour la vente de biens et services essentiels. Cette obligation s'appliquerait aux supermarchés et autres entreprises et organisations fournissant des biens essentiels, ainsi qu'aux établissements comme les centres de santé qui perçoivent des honoraires en vertu du droit public.
La banque centrale suédoise, la Riksbank, soutient cette mesure qu'elle juge essentielle. Son gouverneur, Erik Thedéen, a déclaré dans un communiqué de presse : «Les citoyens doivent toujours pouvoir payer leurs achats de nourriture, de soins de santé et de médicaments, aussi bien en ligne qu'en espèces.»
Dans sa contribution à l'enquête nationale sur les espèces, la Riksbank a plaidé avec force en faveur de mesures législatives visant à protéger l'argent liquide, soulignant la grande vulnérabilité actuelle de l'infrastructure des espèces et son rôle crucial dans la résilience économique. «La situation mondiale de plus en plus instable, la recrudescence des cyberattaques et les importantes coupures de courant en Europe du Sud démontrent l'importance de pouvoir effectuer des paiements même en cas de panne d'Internet», a déclaré M. Thedéen.
Par ailleurs, M. Thedéen a insisté sur le fait que les banques doivent assumer une plus grande responsabilité dans la gestion des espèces, notamment en renforçant les mécanismes de dépôt à vue et en fournissant aux entreprises de la petite caisse. La Riksbank souhaite également que les banques soient légalement tenues de fournir aux particuliers l'accès à des services de base en espèces (comme le dépôt de billets), ce qui n'est pas le cas actuellement.
Référendum en Suisse
La Suisse est un autre pays où l'utilisation des espèces est faible et où les paiements par application mobile et par carte sont de plus en plus répandus. Bien que l'argent liquide ne représente qu'environ un quart des transactions, le pays semble être en proie à un conflit sur la question.
Les politiciens du Mouvement pour la liberté ont recueilli plus de 100 000 signatures, un nombre suffisant pour contraindre à un référendum sur leur initiative «L'argent liquide, c'est la liberté». Si elle est adoptée, l'acceptation des espèces serait inscrite de manière permanente dans la Constitution, garantissant ainsi la circulation continue des pièces et billets de francs suisses.
Tout en reconnaissant du «souvent important pour l'économie et la société», le gouvernement s'est opposé à l'initiative et a présenté une contre-proposition. Cependant, la Chambre des députés a massivement rejeté la tentative du gouvernement de bloquer la modification constitutionnelle et le vote du Conseil des conseillers est désormais prévu dans l'année à venir.
En octobre, le nouveau président de la Banque nationale suisse, Martin Schlegel, a réaffirmé que l'argent liquide demeure un moyen de paiement largement utilisé et a dévoilé un projet de nouvelle série de billets en francs suisses. M. Schlegel a également souligné les atouts uniques de l'argent liquide, notamment sa fiabilité en cas de coupures de courant et de pannes techniques.
Vigilance requise
La Suède et la Suisse illustrent les tensions qui émergent face à la prise de conscience croissante du risque d'exclusion et de fragilité que représentent les sociétés entièrement sans espèces. Les récents développements concernant l'argent liquide semblent annoncer une réflexion mondiale plus large. Face à la montée des menaces numériques, l'argent liquide réapparaît non pas comme une relique, mais comme un pilier essentiel de systèmes de paiement sécurisés et accessibles.
Toutefois, alors que les nations s'efforcent de concilier innovation et préparation, l'adoption par les États-Unis des stablecoins et d'une législation favorable, ainsi que d'autres développements en matière de monnaies numériques dans le monde, pourraient faire pencher la balance dans l'autre sens.
Par exemple, bien que la Suède ait conclu en 2023 qu'une couronne électronique n'était pas nécessaire, le gouverneur de la Riksbank, Thedéen - suivant de près l'évolution des monnaies numériques aux États-Unis et dans l'UE - a déclaré début décembre que la Suède pourrait devoir réexaminer la question pour ne pas être distancée.
Thedéen a déclaré :
«En 2029, l'euro numérique sera très probablement introduit. S'il a des répercussions majeures sur les systèmes de paiement en Europe, il faudra peut-être en tenir compte et, par conséquent, être un peu plus avancés qu'aujourd'hui... Depuis 2021-2022, par exemple, les stablecoins, initialement inexistants, sont devenus un phénomène important, notamment pour le dollar américain. D'ici cinq ans, cela pourrait représenter un changement considérable. Le système de paiement évolue très rapidement actuellement.»
En Suisse, alors que le vote du Conseil supérieur sur la protection constitutionnelle des espèces n'aura lieu que dans plusieurs mois, le gouvernement fédéral poursuit ses initiatives en matière de monnaie numérique. Malgré une forte opposition de la part des responsables politiques favorables aux espèces, en raison des préoccupations liées à la protection de la vie privée et à la stabilité financière, le gouvernement ambitionne de positionner la Suisse - berceau de la «Crypto Valley» et de plus de 1 000 entreprises fintech et blockchain - comme un chef de file de l'intégration des monnaies numériques.
L'argent liquide en 2025
Alors que l'humanité aborde courageusement une nouvelle année, il est important de s'arrêter un instant et de savourer les progrès accomplis en matière d'argent liquide en 2025. Bien que de nombreux obstacles nous attendent et exigent vigilance et prudence, c'est la tortue qui remportera la course.
Bonne année et que l'argent liquide soit avec nous !
source : The Expose